知道自己懷孕的時(shí)候，我正面臨研究生畢業(yè)，丈夫正準(zhǔn)備讀博士。我執(zhí)意要把孩子生下來，為此出現(xiàn)了許多戲劇性的場面。在很多人的幫助下，我挺著大肚子完成了畢業(yè)答辯，剛過一月，孩子就出生了，孩子剛滿月，我就去報(bào)到了。

　　那時(shí)上班的地方收入較低，僅一千元，加上丈夫微薄的博士津貼，年收入僅三萬元。正如許多親朋好友、領(lǐng)導(dǎo)同事所描述的，我們很快就陷入了困境中，房租水電煤氣的花費(fèi)就占了收入一半，剩下的錢剛剛夠吃飯。好在孩子是母乳喂養(yǎng)，不僅省下了奶粉錢，還不怎么生病。

　　等孩子六個(gè)月時(shí)，單位租給我一間房，但因離上班地點(diǎn)遠(yuǎn)，只能請個(gè)人帶孩子，這樣保姆工錢、房租、吃飯就把我們不多的收入花得一干二凈。

　　按極大多數(shù)人的想法，這種狀況下根本談不上理財(cái)的。而我們卻在有意無意間開始介入理財(cái)計(jì)劃中。

　　第一，家庭收支帳

　　從孩子一出生，我們開始記家庭收支帳。我個(gè)人認(rèn)為，這是理財(cái)計(jì)劃的關(guān)鍵一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百戰(zhàn)百勝。

　　剛開始主要是家庭開銷，這個(gè)月收入多少，花了多少；后來隨著我們理財(cái)計(jì)劃的擴(kuò)大，不斷修改地增加項(xiàng)目，把存折管理、收支平衡、保險(xiǎn)收益對比、房貸管理等等都納入其中，不斷地細(xì)化。例如開支，分成超市采購、房租、水、電、氣、書籍、玩具、衣服、手機(jī)費(fèi)、IP卡、游玩、電器、家具、交通等等十幾項(xiàng)。這些工作，我們都是在孩子出生后買的計(jì)算機(jī)上用Excel文件記錄、管理、分析的。堅(jiān)持好幾年，就發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)是非常有用的，能為家庭理財(cái)計(jì)劃控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二步，保險(xiǎn)

　　我們開始考慮保險(xiǎn)，這主要是我們當(dāng)時(shí)的收入情況所決定的。與其他家長不同，我們認(rèn)為，正因?yàn)槭杖氲停艣]有能力承受一些意外的想不到的打擊。我們在孩子一周歲時(shí)，給他買了重大疾病保險(xiǎn)(保額5萬元)，等孩子上幼兒園后，就參加了學(xué)校組織的學(xué)平險(xiǎn)(含住院)和大病互助基金。給孩子選擇的保險(xiǎn)，主要是考慮疾病和意外。我們沒有象很多家長那樣，被經(jīng)紀(jì)人“忽悠”著買了教育險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，主要是考慮保費(fèi)太高(1萬～2萬元)，占家庭收入的比重太大，所給的分紅收益僅僅比現(xiàn)行銀行利率高0.2%～0.5%，而當(dāng)時(shí)銀行的稅后收益僅1.6%(一年期)，屬于低利率運(yùn)行階段，這時(shí)買高保額的長期險(xiǎn)(20年)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大。

　　與其他家長所不同的，我們兩人還買了大人的意外傷害保險(xiǎn)(分別保額10萬元)，一是防止意外事件發(fā)生時(shí)，孩子沒人管，二是準(zhǔn)備買房。因?yàn)槲覀兞私獾姐y行按揭后，如果出現(xiàn)借款人意外死亡后，無力償還房貸，銀行有權(quán)收回房產(chǎn)，那時(shí)繼承人想要拿回首付款，就非常困難了，我們不想冒這個(gè)險(xiǎn)。我們兩人意外險(xiǎn)的保額加起來是二十萬，正好是我們房子的貸款額。

　　這樣，孩子家長一年的保費(fèi)約3000元左右，占當(dāng)時(shí)家庭收入約10%。

　　第三步，“開源”

　　其實(shí)整個(gè)家庭的理財(cái)計(jì)劃，不外乎“開源”和“截流”兩部分，年收入僅3萬，在諾大的北京城里確實(shí)有點(diǎn)入不敷出，再精打細(xì)算，家庭年存款額也無法超過3萬元。

　　在孩子一周歲后，我開始考慮換工作，古語說得好：“人挪活，樹挪死”“光腳的不怕穿鞋的”，給自己換一個(gè)空間去發(fā)展，再慘也不會(huì)比現(xiàn)在更糟糕。應(yīng)該說我的際遇還不錯(cuò)，各種機(jī)緣巧合之下，我很順利地調(diào)到了另一個(gè)科室，工作環(huán)境、人際關(guān)系、收入都很不錯(cuò)的理想部門。在孩子一歲半的時(shí)候，我們家的年收入一下子就到了八萬元。

　　第四步，買房

　　買房是一生的一件大事，應(yīng)該說在孩子剛出生時(shí)，我們就已經(jīng)開始關(guān)注樓市。當(dāng)時(shí)福利分房剛?cè)∠S多人的思維還沒有轉(zhuǎn)變到買房上，房價(jià)也比較低。國際歌里有句話：“世上沒有救世主”，想讓孩子有寬大明亮的房子，還只能靠我們自己。我們買房的經(jīng)歷曲折得可以再寫一篇文章，在兩年的時(shí)間里，我們參加了2屆交易會(huì)，看無數(shù)的樓盤，就連下定金，就下了4個(gè)樓盤，地點(diǎn)從四環(huán)到三環(huán)，戶型從一居到二居到三居，最后讓我們毫不猶豫就買下的是南二環(huán)天壇公園附近的一個(gè)經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。我對老公說：“除了別墅，我再也找不到比這房子更適合我們的了。”

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