不少有識之士呼吁：理財教育要從娃娃抓起。據(jù)說美國在少兒理財教育方面，已經(jīng)積累了一套成功的經(jīng)驗。他們的教育方式方法依據(jù)孩子的心理和生理特點，循序漸進，稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，并制定了培養(yǎng)理財能力的具體目標(biāo)：3歲能夠辯認(rèn)硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣的幣值；5歲知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的；6歲能夠數(shù)大量的硬幣；7歲能夠看價格標(biāo)簽；8歲知道可以通過做額外工作賺錢；……

　　有的學(xué)者提出，青少年的理財教育與性教育很相似，你不理它，其實它早就伴隨在孩子的身邊左右。深圳一項題為“孩子們眼中的錢”調(diào)查表明，在“你這輩子想賺多少錢”的問題上，有約三分之一的孩子想賺1000萬元以上。成都一個14歲男孩今年春節(jié)得到壓歲錢不下2000元，于是請了3個同學(xué)洗桑拿浴，一下子用去了600元，還振振有詞地說：“我用的是自己的壓歲錢。”

　　也許你和我的看法一樣，理財教育必須引起重視，而且要從小抓起。當(dāng)前，及時地開展兒童的理財教育，是經(jīng)濟發(fā)展、社會繁榮和人民生活富裕的呼喚。過去，窮得叮當(dāng)響，哪有幾個銅板可“理”？如今，大人們手里有些錢了，孩子們口袋里的錢，如壓歲錢、零花錢等，也多起來了，如果我們不把“錢財”當(dāng)作有價值的教育載體，不幫助孩子從小懂得怎樣攢錢、用錢、掙錢，或者“錢生錢”的話，那么，“錢財”就有可能帶著我們的孩子，越過“邊界”，跟錯誤與罪惡聯(lián)系在一起。

　　理財，一種生存能力

　　當(dāng)今的孩子，很小的時候就接觸到錢。不僅有平時的零花錢，節(jié)日的紅色壓歲錢，而且連考試取得了好成績，乃至做家務(wù)都可以得到一定數(shù)額的獎賞。小孩子持幣現(xiàn)象相當(dāng)普通，而且數(shù)額越來越大，這是不爭的事實。孩子們手中的錢來自于成年人，但他們作為獨立的個體有著強烈的消費需求和欲望，這兩者之間的矛盾和差異，是科學(xué)的理財教育必須要解決的。

　　事實上，在對孩子的教育中，理財教育仍然是個肓點。體驗過貧窮的家長，希望自己過去未曾得到的要在孩子身上得以補償，為滿足孩子各種過度的欲望而慷慨解囊。有的家長怕自己的孩子被別人瞧不起，只要孩子要錢，不論什么理由都盡量滿足。也有的家長認(rèn)為，錢不是好東西，孩子手里有錢不是好事，所以對孩子用錢嚴(yán)加管束，即使是正當(dāng)要求也苛刻對待。

　　其實，以上的想法與做法都是錯誤的。有研究結(jié)果表明，有偷竊行為的孩子，多半生長在“這樣”的家庭里：要么是給大量的錢供他們花，要么就是父母們忽略了他們經(jīng)濟上的合理要求。還有的孩子小時候自己沒有花過錢，長大上了寄宿錢學(xué)校，離開父母，連生活用品也不會買，不會花錢成了無能的代名詞。因此，幫助孩子樹立正確的消費觀、學(xué)會理財，確實應(yīng)引起我們大家的重視。

　　在現(xiàn)代生活中，理財教育與孩子們成長中的各種問題息息相關(guān)。理財能力是人的生存能力的重要組成部分，是當(dāng)今社會每一個人必須具備的基本素質(zhì)，直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。如果我們能讓孩子從小就了解錢的來源、用途以及如何支配，對于他們就是一種生存能力的訓(xùn)練。

　　理財教育重在人格培養(yǎng)

　　“一個有理財觀念的人，會把握‘付出了與收獲’之間的關(guān)系，獲得事業(yè)的成功；會對家庭有責(zé)任感；會讓自己的生活過得富足，有意義，而不會為迷失人生的方向?！边@是因為：理財不僅是一輩子要做的事，而且理財涉及的教育內(nèi)容是關(guān)系人一輩子成長的大事。

　　對于成長中的少年兒童來說，學(xué)會理財，不僅是如何攢錢、用錢、掙錢的問題，而且包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)。首先，理財教育中自始至終包含著品德教育的內(nèi)容。例如，通過認(rèn)識工作與金錢的關(guān)系，懂得父母掙錢的艱辛，珍惜別人的勞動，進而逐步樹立孝敬父母、回報父母的意識，產(chǎn)生回報社會的情感和行為動力。例如，通過了解銀行業(yè)務(wù)與個人理財?shù)年P(guān)系，懂得誠實、守信是信用經(jīng)濟生活中不可缺少的優(yōu)良品格，進而逐步養(yǎng)成誠實品質(zhì)，深切體驗勤勞致富，智慧生財?shù)牡览怼?/P>

　　其次，理財教育中包含著不少媒介教育的內(nèi)容。例如，面對鋪天蓋地的廣告宣傳和名目繁多的促銷活動時，需要幫助孩子作出符合自身實際的判斷和選擇，不被媒體宣傳所左右，進而提高辨別和分析事物的能力，養(yǎng)成適度的滿足感，知足常樂，“學(xué)會買自己所需要的，而不是所有想要的東西”，養(yǎng)成儉樸作用。例如，在對商品的價格，質(zhì)量等等進行考察，再三考慮購買的必要性、合理性之中，幫助孩子在得到物有所值的商品的同時，鍛煉經(jīng)濟頭腦，樹立科學(xué)的價值觀。

　　第三，理財教育中也包含著管理知識和組織謀略?，F(xiàn)代成功學(xué)創(chuàng)始人卡耐基說：“在每個家庭的孩子中都潛藏著我們所渴求的未來企業(yè)家，問題全在于如何去發(fā)現(xiàn)，挖握和培養(yǎng)他們”。當(dāng)前，國家建設(shè)和社會發(fā)展需要大批高層次的懂管理、善經(jīng)營的人才，時代需要大批能與世界經(jīng)濟事務(wù)接軌的企業(yè)家、金融家，因此，通過孩子接觸錢、使用錢、了解錢和管理錢，有利于培養(yǎng)經(jīng)濟觀念、金融意識，提高理財能力，以適應(yīng)未來社會經(jīng)濟生活的需要。

　　0— 6歲孩子的理財計劃

　　“嬰幼兒時期是多彩人生的開始，在這層未曾開墾的沃土上，你播下什么種子，就會生什么根，發(fā)什么芽。在播下人生智慧種子的時候，千萬別忘記，在孩子的心靈深處播下一顆理財?shù)姆N子?！?/P>

　　孩子的金錢意識發(fā)展大致有六個層次。3歲以前的孩子處于“沒有金錢功能意識”的層次，他們視金錢為一種玩具，視一張紙幣為一張可以隨意擺弄的紙。但并不是說在0—3歲這個階段不可以推行理財計劃，其實，孩子學(xué)著用手去碰擊或撥弄他所看到的東西，這些動作對孩子理財智慧的形成具有決定性的意義，強化孩子對一些東西價值的認(rèn)知，是十分重要的。

　　玩木偶（手偶，布袋偶）是很有趣的游戲。父母在與寶寶玩木偶中灌輸一些生活用品概念，使寶寶獲得關(guān)于物品用途的經(jīng)驗和知識。分類能力是理財?shù)幕A(chǔ)，培養(yǎng)寶寶的分類能力，可以從最簡單的事做起。例如讓寶寶猜猜媽媽買回了什么東西，用手摸一摸，是蘋果還是面包？讓寶寶把玩具分組配對，依大小分組，或者以顏色結(jié)對。做“物物交換”的游戲，辨別硬幣和紙幣，或帶3歲孩子逛超市瀏覽商品，也是不錯的理財啟蒙。

　　4—6歲的孩子處于“朦朧的金錢功能意識”水平屬第二層次，他們只知道錢可以“換”東西，沒有自覺的買賣行為。但是，當(dāng)他們知道錢并不是長在樹上的時候，就已經(jīng)朦朧地感受到人生與金錢的關(guān)系了。在這個時段中，可以在邊說邊玩中，告訴學(xué)齡前的孩子“錢”的由來（即錢的歷史），在“買賣游戲”中認(rèn)識“錢”是什么，認(rèn)識人民幣的各種硬幣和紙幣，在讀數(shù)字中加深對人民幣幣值的了解。同時，可以幫助孩子知道錢是父母通過工作掙來的。培養(yǎng)孩子學(xué)做家務(wù)的興趣，并通過講故事（“農(nóng)夫的遺產(chǎn)”，“小神探捉賊”等）表述金錢和人生的關(guān)系，讓孩子正確金錢觀萌芽。

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