李女士和先生結(jié)婚3年，有個(gè)2歲的女兒。每月先生收入約7000元；李女士月工資2000元，加上獎(jiǎng)金等平均每月3000元?，F(xiàn)有存款7萬(wàn)元，一輛摩托車，一套二房二廳的房子。每月還貸700多元，日常開銷每月1500元，女兒上幼兒園每月1600元，每年李女士和女兒的保險(xiǎn)費(fèi)約5000元(先生單位有保險(xiǎn))，業(yè)余讀書約2000元。先生單位有7金(除四金外，另有補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)保、補(bǔ)充公積金)，李女士自己?jiǎn)挝灰灿兴慕?。每月李女士和先生的公積金加起來有1500元，曾想過再利用這部分錢還貸，購(gòu)買一套二手房，也想過先買車。

　　兩年前，李女士花9萬(wàn)元買股票，僅余2萬(wàn)元左右，不敢再涉足股市。

　　李女士一家該如何理財(cái)？

　　今日坐堂專家：國(guó)泰君安理財(cái)中心黃文卿李女士一家在上海屬于中等收入家庭，處于成長(zhǎng)期。他們感到困惑的主要有兩個(gè)問題：一是先買房投資還是先買車，二是如何進(jìn)行證券投資。

　　首先我們來分析一下李女士的家庭收入情況，每年總收入12萬(wàn)元左右，各項(xiàng)可預(yù)計(jì)的開支5.06萬(wàn)元左右，節(jié)余6.74萬(wàn)元，如果考慮到一些不可預(yù)計(jì)的支出，估計(jì)一年能節(jié)余5.5萬(wàn)元左右。

　　買車不如買房

　　先買車還是先買房，我們來作一個(gè)分析。

　　在上海，目前購(gòu)買一輛中等價(jià)位的轎車，總成本(包括牌照)在15萬(wàn)元左右，如果采取存款首付7萬(wàn)元，其余5年按揭的話，月還款額1531元，一年大約1.8萬(wàn)元左右，同時(shí)還需考慮到每年因購(gòu)車帶來大約3萬(wàn)元左右的成本，這樣一來，存款用罄，而且每年的節(jié)余也不多，購(gòu)?fù)顿Y房的愿望估計(jì)在短期內(nèi)也難以實(shí)現(xiàn)了。

　　如果購(gòu)買二手房進(jìn)行投資的話，因?yàn)槭赘吨辽?成，所以最多只能購(gòu)買23萬(wàn)元左右的二手房，這樣的物業(yè)每月租金收入1000元左右，首付7萬(wàn)元，其余16萬(wàn)元用20年期的組合貸款(公積金13萬(wàn)元+商業(yè)貸款3萬(wàn)元)，月還款不到1000元，這樣每月用1500元公積金還貸后還剩500元，一年下來節(jié)余0.6萬(wàn)元，再加上租金收入和工資收入的節(jié)余，一年可節(jié)余8.54萬(wàn)元。再過一年，就可以利用8.54萬(wàn)元的節(jié)余買車了。

　　從目前來看，車價(jià)有進(jìn)一步下跌的可能，牌照費(fèi)也有可能取消，現(xiàn)在買車也不是很好的時(shí)機(jī)。所以，先買房再買車不失為一種較好的選擇。

　　投資不必畏難

　　李女士一家投資股市的經(jīng)歷似乎并不成功，這一方面是市場(chǎng)原因造成的，另一方面也可能是由于李女士夫婦缺乏精力或缺乏專業(yè)素質(zhì)造成的。但是，如果因一時(shí)的挫折就產(chǎn)生畏懼心理，也是不合適的。

　　積極參與證券市場(chǎng)，時(shí)機(jī)得當(dāng)可分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的成果。在海外，大多數(shù)的老百姓都是通過投資共同基金來參與證券市場(chǎng)。這一點(diǎn)值得我國(guó)的投資者，尤其是上班族借鑒。中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期的高速增長(zhǎng)是可以期待的，如果置身于這個(gè)市場(chǎng)之外，那么將與財(cái)富長(zhǎng)期增值的機(jī)會(huì)失之交臂。如果投資者沒有信心的話，可以采取被動(dòng)的投資策略，例如每年以固定的金額投資ETF基金(即“交易型開放式指數(shù)基金”，上證所即將推出此類產(chǎn)品)。通過這樣的投資方法，可以簡(jiǎn)單有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。

　　如果想在投資方面做得更好，可以咨詢專業(yè)人士，做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，確定家庭各類金融資產(chǎn)的比例，然后按照既定的財(cái)務(wù)規(guī)劃長(zhǎng)期執(zhí)行下去。

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