委托人資料

　　葉先生今年54歲，是一名中外合資企業(yè)的高層，其年薪在20萬(wàn)元左右。妻子劉女士為高校講師，月收入在4000元至6000元之間，目前有家庭存款60萬(wàn)元，價(jià)值30萬(wàn)元的轎車一輛。家中三口人都已購(gòu)買了健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。兒子今年27歲，將于后年結(jié)婚，由于兒子是博士畢業(yè)，所以暫時(shí)無(wú)固定收入，兩人將為 孩子準(zhǔn)備結(jié)婚的一切費(fèi)用和房子。目前兩人的想法是為兒子結(jié)婚購(gòu)買一套復(fù)式住宅，等兩人幾年以后都退休之時(shí)搬與兒子同住。劉女士父母在國(guó)外生活，葉先生父母已去世。葉先生有收藏古董的愛(ài)好，此為葉先生一固定支出。兩人還想在適合的時(shí)候換一部高檔私家車。葉先生夫婦的收入和存款雖不少，但要完成一些目標(biāo)和想法還需要妥善理財(cái)。葉先生想知道，以家庭目前的狀況，在理財(cái)中需要注意哪些問(wèn)題？可以在哪些基金或股票上展開(kāi)投資？如果需要貸款，應(yīng)以何種方式貸？還可以投資哪些方面？

　　第一部分 500字 分析葉先生的家庭財(cái)產(chǎn)狀況，在理財(cái)中有哪些問(wèn)題需要注意。

　　第二部分 700字 為葉先生設(shè)計(jì)具體的理財(cái)計(jì)劃和投資。

　　理財(cái)建議：

　　從葉先生的資料來(lái)看，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

　　 收入方面，夫婦雙方均為有一定社會(huì)背景和較高文化素質(zhì)的人士，雙方工作及收入穩(wěn)定，受教育程度較高。葉先生身為中外合資企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)，年薪20萬(wàn)左右，妻子為高校教師，年收入6-7萬(wàn)元左右，家庭合計(jì)年收入27萬(wàn)元；兒子目前雖暫時(shí)沒(méi)有工作但已畢業(yè)，應(yīng)該說(shuō)擁有博士學(xué)位短期內(nèi)找到工作應(yīng)不成問(wèn)題。葉先生目前擁有家庭存款60萬(wàn)元，住房一套，價(jià)值30萬(wàn)元轎車一輛，應(yīng)該說(shuō)葉先生一家應(yīng)屬于生活殷實(shí)的中上層收入家庭。且夫婦二人工作及收入穩(wěn)定，預(yù)計(jì)今后其家庭收入亦會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的勢(shì)頭；

　　 葉先生一家3口都已購(gòu)買了健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)；夫婦雙方所在單位均享有三險(xiǎn)（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)）一金（公積金），在生活上基本沒(méi)有后顧之憂；

　　 支出方面，葉先生一家主要為每月的伙食費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、汽油費(fèi)及其他小項(xiàng)雜費(fèi)，整體支出不高。目前葉先生夫婦計(jì)劃于2007年為孩子準(zhǔn)備結(jié)婚的一切費(fèi)用和房子。

　　通過(guò)對(duì)葉先生一家的理財(cái)需求進(jìn)行詳盡的分析，結(jié)合一家三口的年齡、職業(yè)

　　特點(diǎn)、收入現(xiàn)狀、資產(chǎn)狀況和未來(lái)事業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)兼顧能保證未來(lái)較高生活品質(zhì)，我們建議：

　　 考慮到葉先生夫婦已接近退休年齡，以后不必每天上下班，用車的機(jī)會(huì)并不多，加之30萬(wàn)元的車已經(jīng)達(dá)到中高檔；目前家庭轎車的價(jià)格正在逐步跟國(guó)際接軌，降價(jià)空間很大，而孩子剛剛畢業(yè)，還未成家立業(yè)，家里有購(gòu)買復(fù)式住宅的打算，建議葉先生夫婦先暫緩購(gòu)車，應(yīng)以先行購(gòu)置房產(chǎn)為佳。

　　 由于葉先生父母已去世，而劉女士父母在國(guó)外定居，生活衣食無(wú)憂，雙方均不存在贍養(yǎng)老人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。葉先生一家每月固定衣食住行以及其它生活支出用劉女士一人的工資完全可以負(fù)擔(dān)，其家庭每月應(yīng)有至少2萬(wàn)元節(jié)余，加上已有的60萬(wàn)元銀行存款，2年后葉先生一家至少可以積蓄110萬(wàn)元。為了達(dá)到葉先生2年后購(gòu)房及為兒子操辦婚事所需費(fèi)用，并保證不影響今后生活品質(zhì)，光大銀行的理財(cái)專家為其制定以下理財(cái)規(guī)劃方案，以期達(dá)到資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性、收益性三者的最佳結(jié)合。

　　理財(cái)方案規(guī)劃：

　　1、人民幣理財(cái)產(chǎn)品

　　由于葉先生一家現(xiàn)有存款60萬(wàn)元活期銀行存款，現(xiàn)行利率很低，葉先生作

　　為公司高管，平時(shí)工作很忙，無(wú)暇打理自己的資產(chǎn)。而夫人由于職業(yè)特性欲追求穩(wěn)健投資；另外家庭積蓄主要是為兒子結(jié)婚及購(gòu)房所備，不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，故建議葉先生50萬(wàn)元購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前本市多家銀行相繼推出了收益率、期限不一的理財(cái)產(chǎn)品，但結(jié)合葉先生一家的需求，并考慮到今后1-2年有可能銀行存款利率上調(diào)的情況，建議葉先生以購(gòu)買一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品為佳，目前光大銀行最近一期發(fā)行的1年期陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃產(chǎn)品，年收益率為3.15％，為目前所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品中年收益率最高的。

　　2、貨幣市場(chǎng)基金

　　貨幣市場(chǎng)基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，都是用于投資央行票據(jù)、國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等。該產(chǎn)品也主要針對(duì)那些不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，又望獲得比儲(chǔ)蓄更高收益者。但申購(gòu)起點(diǎn)都在1000元左右，門檻比銀行理財(cái)產(chǎn)品低許多，且不需要配售等附加條件。根據(jù)筆者對(duì)近一段時(shí)間貨幣市場(chǎng)基金的走勢(shì)觀察，其中有10只左右貨幣基金7日年化收益率都在3%附近，其中華安基金更達(dá)到3.45%。與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比，面對(duì)加息，應(yīng)該說(shuō)貨幣基金消化能力更強(qiáng)，收益率也會(huì)水漲船高。另外作為"準(zhǔn)儲(chǔ)蓄"產(chǎn)品的貨幣基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比具有流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，在買入確認(rèn)后的第2個(gè)工作日起，就可進(jìn)行贖回。由于葉先生一家2年內(nèi)將有大筆資金支出打算，故建議葉先生將剩余的10萬(wàn)元存款及部分工資收入用于貨幣市場(chǎng)基金投資，以求較高投資回報(bào)。

　　3、收購(gòu)古玩

　　從葉先生有收藏古董愛(ài)好來(lái)看，葉先生一定是一位很有文化生活品位的知識(shí)分子，其父母生前亦為其留下一批價(jià)值不菲的古玩。葉先生現(xiàn)已接近退休年齡，相信收藏鑒賞古玩將成為其退休后的主要生活情趣。目前北京地區(qū)新開(kāi)了多家典當(dāng)行，里面有不少有較高收藏價(jià)值的古董，且價(jià)格較低，建議葉先生生活之余可多到這些典當(dāng)行逛逛，一可以"陶陶貨"，二可以根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)其收藏的古董進(jìn)行"優(yōu)存劣汰"，做到收藏與投資的有機(jī)結(jié)合。

　　4、購(gòu)房方面

　　目前葉先生一家已有不錯(cuò)的寬敞、交通便利的住宅，而買房子主要為2年后兒子結(jié)婚所用。考慮到葉先生夫婦已近60歲，復(fù)式住宅每天需要爬上爬下，對(duì)于老人及未來(lái)的小孩十分不便，對(duì)孩子也不安全。加上現(xiàn)代家庭追求獨(dú)立生活，喜歡擁有自己獨(dú)立的生活空間。而年輕人與老年人由于生活習(xí)慣不同，住在一起時(shí)間長(zhǎng)了不免會(huì)有摩擦，加上葉先生夫婦目前身體健康，不需要孩子照顧，而兒子2年結(jié)婚后是否馬上要小孩還沒(méi)有列入日程?？紤]到今后我國(guó)將要實(shí)施遺產(chǎn)稅以及目前北京房?jī)r(jià)泡沫成分較大等問(wèn)題，建議：（1）如需貸款買房最好等兒子找到工作且穩(wěn)定后，以兒子名義貸款買房或一次性付款，以避免遺產(chǎn)稅；（2）建議其欲購(gòu)買的房子應(yīng)距離葉先生現(xiàn)有住房不遠(yuǎn)、交通較為便利、最好能離兒子未來(lái)單位上下班較近的樓盤，以總價(jià)不超過(guò)100萬(wàn)的二室一廳或三室一廳住房為宜。

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