吳小姐的準(zhǔn)家庭：暫不宜買(mǎi)房

　　案例一：吳小姐在媒體工作，男朋友是高校教師。她剛參加工作一年，兩個(gè)人月收入加起來(lái)約5000元，年終獎(jiǎng)共約15000元。他們?cè)诮K昆山租了一套小住宅，月租750元，加上生活費(fèi)，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹讀大學(xué)，加上學(xué)費(fèi)每月平均約需寄給她2000元。

　　他們現(xiàn)有存款40000元，希望能盡快購(gòu)置一套房子自住，要咨詢(xún)的是，現(xiàn)在是否具備買(mǎi)房的財(cái)力？要買(mǎi)的話(huà)，應(yīng)采取哪種貸款方式？買(mǎi)什么樣的房子比較合適？

　　工行的一位資深理財(cái)師認(rèn)為，吳小姐剛工作不久，和男朋友關(guān)系較穩(wěn)固，收入尚可，想盡快有個(gè)屬于自己的家。但根據(jù)她的具體情況，她現(xiàn)在買(mǎi)房不是太合適。

　　主要原因：1.目前她的現(xiàn)金流太少，如買(mǎi)總房?jī)r(jià)40萬(wàn)元的住房，首付款至少需8萬(wàn)元，手頭4萬(wàn)元存款不夠付按揭首付款及裝修款；2.采用等額還貸方式，20年期32萬(wàn)元貸款，月還款額約為2000元，壓力過(guò)大；3.投資渠道少，資金收益率低，剩余資金躺在銀行里，沒(méi)有發(fā)揮最大效用。

　　理財(cái)建議：未來(lái)3年還是繼續(xù)租房為好，將剩余資金根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行合理投資，可投資股票型基金、貨幣市場(chǎng)基金、信托產(chǎn)品，以期獲得較高收益；3年后，累計(jì)積蓄可達(dá)13萬(wàn)元左右[(1000×12＋15000)×3＋40000＋部分升值收益＝13萬(wàn)左右]；考慮到吳小姐年收入有相當(dāng)上升空間，屆時(shí)可根據(jù)情況購(gòu)買(mǎi)市中心的中小戶(hù)型住宅(包括二手房)，面積在60~80平方米左右，男朋友是高校教師，可申請(qǐng)公積金住房按揭貸款，貸款利率相對(duì)較低。

　　王女士的三口之家：買(mǎi)車(chē)再等等

　　案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻倆每月凈收入共7000元，收入穩(wěn)定，且都有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金。每月家庭3人開(kāi)支3500元。資產(chǎn)方面，在昆山市城北有自住房1套，面積127平方米。買(mǎi)房時(shí)一次性付款，向人借款80000元，可分期歸還；現(xiàn)金50000元、股票原投入80000元(全部被套)、基金10000元。

　　王女士想咨詢(xún)：1.有購(gòu)車(chē)打算，不知道過(guò)幾年購(gòu)買(mǎi)合適？2.10年后想換1套戶(hù)型更大、更為舒適的住房，資金周轉(zhuǎn)是否有困難？3.如何儲(chǔ)備小孩的教育費(fèi)用？

　　案例二分析：先梳理一下王女士的家庭資產(chǎn)、負(fù)債情況(表一)及年度稅后收支(表二)。

　　理財(cái)建議：資產(chǎn)狀況良好，負(fù)債較小，投資渠道多，對(duì)基金、股票都有涉足，并且對(duì)生活品質(zhì)的要求較高，因此現(xiàn)在應(yīng)開(kāi)始進(jìn)行適合自己的理財(cái)規(guī)劃，逐步達(dá)到自己的生活目標(biāo)。

　　目前汽車(chē)市場(chǎng)一片降價(jià)聲，特別是讓有點(diǎn)余錢(qián)的人心里癢癢的。隨著進(jìn)口車(chē)關(guān)稅下調(diào)及汽車(chē)庫(kù)存不斷增加，汽車(chē)市場(chǎng)未來(lái)還有一段調(diào)整之路要走，因此建議暫時(shí)持幣觀(guān)望，等合適時(shí)機(jī)再出手不遲。

　　王女士家庭正處于成長(zhǎng)期，最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并且還需要為子女的教育費(fèi)用做好充分的準(zhǔn)備。王女士已積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，可考慮將股票逐漸轉(zhuǎn)為投資股票型開(kāi)放式基金，如果有能力建議進(jìn)行以創(chuàng)業(yè)為目的的風(fēng)險(xiǎn)投資等，以達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的，為10年后換一套更為舒適的住房作準(zhǔn)備(可以選擇昆山市郊150~200平方米的大戶(hù)型)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

　　理財(cái)師認(rèn)為，三口之家的理財(cái)計(jì)劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財(cái)目標(biāo)，即到時(shí)追求的資金額度，二是選擇好合適的理財(cái)產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

　　首先，從理財(cái)產(chǎn)品上，依王女士目前的家庭特性，應(yīng)把金融類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品鎖定在基金、債券、存款、分紅保險(xiǎn)四類(lèi)。

　　其次，從理財(cái)目標(biāo)上，王女士可按照生活質(zhì)量和子女教育層次及質(zhì)量要求，分別規(guī)劃好兩大目標(biāo)需達(dá)到的資金數(shù)，預(yù)計(jì)物價(jià)上漲指數(shù)，大致算出所需資金額度。

　　再次，可通過(guò)持久穩(wěn)定收益獲得高額理財(cái)收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)年收益5%的收益目標(biāo)不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時(shí)間，買(mǎi)入等額的基金或國(guó)債，例如每一季度購(gòu)買(mǎi)10000元基金，這樣做的好處就在于可以消化基金(國(guó)債)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證總的購(gòu)買(mǎi)成本維持在一個(gè)合理的平均水平。當(dāng)然，也可以分期繳納保費(fèi)的形式購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是其收益性較低。(具體建議見(jiàn)表三)

　　未婚家庭“理才”是關(guān)鍵

　　而大多數(shù)未婚家庭的財(cái)務(wù)狀況就非常復(fù)雜了。越來(lái)越多剛參加工作的學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，但這一時(shí)期的特殊性(諸如經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等)卻讓大多數(shù)人感到無(wú)從下手。

　　上述工行理財(cái)師認(rèn)為，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。

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