剛剛結(jié)束的十八屆三中全會給許多家庭帶來了一個好消息：一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子。符合條件的媽咪開始躍躍欲試。生寶寶縱然是件快樂的事情，可是花費也不少。不過，各位媽咪不用擔(dān)心，如果了解生育保險、巧用保險，那么生娃的成本將大大降低。

　　摸透生育險，享受社保不含糊

　　“我上個月剛剛生了寶寶，現(xiàn)在開始準(zhǔn)備生育保險報銷的事宜，簡單算了算，各種項目加起來能報銷近兩萬元!真是沒想到。”劉女士懷抱著自己新生的寶寶，滿臉洋溢著幸福。

　　凡與用人單位建立了勞動關(guān)系的員工，都應(yīng)當(dāng)參加生育保險。由于參加生育保險的員工個人不需繳納保險費，由單位每月按工資總額的一定比例繳納，所以較易被忽視，往往導(dǎo)致一些女職員工并不清楚生育險都能帶來哪些福利。

　　美媽告訴你：

　　社保福利之生育醫(yī)療費

　　生育醫(yī)療費是指媽媽們在醫(yī)保指定公立醫(yī)院生育產(chǎn)生的檢查費、接生費、手術(shù)費、住院費和藥費，這些費用由生育保險基金支付，報銷上限為8000元，超出規(guī)定的醫(yī)療費和藥費(含自費藥品和營養(yǎng)藥品的藥費)由個人負(fù)擔(dān)。

　　社保福利之生育津貼

　　媽媽們依法享受產(chǎn)假期間的生育津貼，按所在企業(yè)上年度該職工月平均工資計發(fā)，由生育保險基金支付，即：媽媽們生育前12個月的平均月繳費工資/30天×產(chǎn)假天數(shù)。

　　“我是個全職太太，雖然我也在自己上社保，但是社保中沒有生育險，是不是生孩子的費用就要自己全部承擔(dān)了呢?”

　　關(guān)于生育保險中媽媽們享受的報銷費用和生育津貼各地不盡相同。

　　1、上海

　　上海的媽媽們生育期間平均每人享受醫(yī)療期限大約為4個月(三個月90天+晚育30天)，按照2012年全市月平均工資4692元計算，人均生育生活津貼大約是4692元×4=18768元;生育醫(yī)療費津貼是3000元。兩項合計，生育婦女平均可以獲得高達(dá)21768元的生育保險，而這還不包括醫(yī)療保險承擔(dān)的分娩住院醫(yī)療費。

　　2、廣東

　　廣東媽媽們的生育津貼=生育時所在單位上年度職工月平均工資為基數(shù)÷21.75×規(guī)定的假期內(nèi)所含工作日天數(shù)。例如，上年度職工月平均工資為6000元，休假98天其中含工作日70天，那么按照計算辦法，該員工可獲得的津貼約為19310元。

　　社會福利必須享，不做漏網(wǎng)之魚

　　爸爸們也有生育險

　　不要以為只有媽媽們有生育保險，爸爸們其實也有生育保險。與用人單位建立了勞動關(guān)系的男員工，都應(yīng)參加生育保險。對于爸爸們的生育保險的權(quán)利，各地規(guī)定不盡相同。

　　比如北京規(guī)定，繳納生育險的男員工可以享受晚育獎勵假;上海規(guī)定，參保男職工可申請享受一次性生育補(bǔ)貼，其中流產(chǎn)補(bǔ)貼為200元，順產(chǎn)補(bǔ)貼1200元，難產(chǎn)或多胞胎生育補(bǔ)貼2000元;再如廣州，領(lǐng)取《獨生子女優(yōu)待證》的男員工享受10天的假期，假期工資=當(dāng)月本單位人平均繳費工資÷30(天)× 10(天)。

　　爸爸參保，全職媽媽可享生育險

　　目前，在北京市、廣東省、太原市等多個省市，即便全職太太，只要丈夫參保了生育險，懷孕生子的時候也能享受到報銷待遇。

　　繳費需滿一定時限

　　要享受生育保險待遇也是有條件的，媽媽應(yīng)當(dāng)同時具備下列兩個條件：

　　△用人單位為職工累計繳費達(dá)到一定時限，并且繼續(xù)為其繳費。因各地規(guī)定各有不同，大部分是需要繳費一年，有的地方則是10個月，因此，建議媽媽們咨詢當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行?統(tǒng)一咨詢電話：12333)，提前做好繳納生育險的準(zhǔn)備。

　　△需要符合國家人口與計劃生育規(guī)定。

　　TIPS：真的能夠生娃不花錢?

　　可喜的是，有些城市已經(jīng)開始實施“生娃不花錢”的政策。比如2012年6月，合肥市13家醫(yī)院試點了“生孩子不花錢”的政策，定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)向社會承諾不向參保人收取與生孩子有關(guān)的任何費用，到目前“生孩子不花錢”定點醫(yī)院已經(jīng)擴(kuò)大至19家。珠海亦然，媽媽們在當(dāng)?shù)匾弧⒍夅t(yī)院生孩子，符合規(guī)定個人無需自費。各位媽媽們，趕緊搜索一下你所在城市吧，看看在哪些醫(yī)院可以“生娃不花錢”。

　　重磅商業(yè)險，生娃更從容

　　“我目前正在為懷孕做準(zhǔn)備，不過我有一點擔(dān)心，生孩子是大事啊，怎樣才能保證萬無一失?多買一份保險會不會更好些呢?”

　　“我經(jīng)常要到海外出差，萬一寶寶在國外出生，怎么樣才能獲得較全面的生育保障呢?”

　　“公立醫(yī)院人好多啊，為了讓產(chǎn)檢和生產(chǎn)更舒服一些，享受更高品質(zhì)的服務(wù)，我想在私立醫(yī)院生寶寶，是不是就需要全程自費了呢?”

　　隨著人們生活更加多元化，社保中的生育險有時無法滿足各類媽媽的需求，而商業(yè)險正適時地做了必要補(bǔ)充。

　　商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。值得注意的是，商業(yè)生育險主要對一些意外風(fēng)險做承保，對于部分醫(yī)療費、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售。

　　此外，高端醫(yī)療保險——成為更多高端媽媽們的選擇。比如當(dāng)下較受歡迎的險種有明亞99高端醫(yī)療保險、工銀安盛全球醫(yī)療保險、招商信諾優(yōu)享安康高端個人醫(yī)療保險等。此類險種的優(yōu)勢在于：

　　1、超高保額，目前市場主要產(chǎn)品保額都在800萬以上;

　　2、醫(yī)療保障覆蓋廣泛，一般含門診、住院、大病、牙科、生育、健康體檢等;

　　3、不限醫(yī)院，除公立醫(yī)院外，被保險人可選擇外資醫(yī)院(如和睦家醫(yī)院)、私立醫(yī)院就診;

　　4、不限用藥類別，可以使用進(jìn)口藥和治療所需的合理的藥物;

　　高端醫(yī)療保險產(chǎn)品最大特點是可以100%報銷門診，住院費用沒有社保的諸多限制。

　　高端醫(yī)療保險，這么令人興奮的險種，需要交多少保費呢?以30歲的女性，享受800萬保額為例:

　　●生產(chǎn)的區(qū)域在亞洲或大中華: 年交保費約為2萬元人民幣起。

　　●海外生產(chǎn)( 除美國): 年繳保費約為2.7萬人民幣起。

　　●海外生產(chǎn)( 含美國): 年繳保費約為5萬人民幣起。

　　如果你已經(jīng)計劃好要寶寶了，一定要在懷孕前就行動哦!

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